Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее при покупке автомобиля

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Разница между этими двумя видами финансирования покупки автомобиля — не просто формальность в договоре, а принципиальный момент, от которого зависит стоимость кредита, ваши обязательства перед банком и даже уровень свободы распоряжения автомобилем.

Автокредит — это целевой продукт. Банк сразу перечисляет деньги автосалону, а не вам, а купленная машина становится предметом залога. Это позволяет снизить риски банка и предложить ставку ниже, чем в случае беззалоговых программ. Однако заемщик должен выполнить несколько условий:

• обязательно оформить полис КАСКО (иногда даже не один год вперёд);
• согласовать с банком перепродажу, передачу в пользование третьим лицам или выезд за рубеж;
• провести регистрацию авто строго на себя и предоставить все документы банку для залога.

Потребительский кредит, напротив, является нецелевым. Вы получаете полную сумму на руки и можете потратить её на любые цели, включая покупку автомобиля. Здесь нет залога, а значит:

• никто не потребует покупать дорогой полис КАСКО — достаточно стандартного ОСАГО;
• машину можно сразу перепродать, подарить, оставить в наследство;
• не потребуется визировать дополнительные документы о залоге.

Однако за эту свободу приходится платить более высокой процентной ставкой и иногда меньшими доступными сроками (например, потребительский займ чаще выдают максимум на 5 лет против 7 в автокредите).

Эта разница принципиальна и формирует основное отличие в вопросе «что выгоднее автокредит или потребительский кредит» при покупке автомобиля.

Когда выгоднее взять автокредит

Автокредит особенно оправдан в случаях, когда вы покупаете новый автомобиль у официального дилера, и на такие сделки распространяются акционные предложения. Банки совместно с автопроизводителями часто запускают программы с пониженными ставками (иногда даже от 0,1% при большом первоначальном взносе), субсидиями или подарками в виде ТО на несколько лет.

Когда ещё автокредит становится привлекательнее:

• если участвуете в государственных льготах, например программах поддержки семей с детьми;
• если хотите уменьшить ежемесячную нагрузку за счёт длинного срока кредитования до 7 лет;
• когда у вас недостаточно средств для покрытия всей стоимости авто сразу, но есть значительная сумма на первоначальный взнос (от 15–20%).

Важно учитывать, что при внешней «дешевизне» автокредита итоговая стоимость может оказаться сопоставимой с обычным кредитом из-за дорогого КАСКО и прочих страховых платежей. Простой лайфхак: рассчитайте «эффективную ставку», сложив проценты банка и все сопутствующие затраты на страхование. Это даст честное понимание, выгодно ли брать автокредит в конкретном предложении.

Когда лучше оформить потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит или автокредит — что выгоднее, если смотреть с точки зрения свободы владения автомобилем и отсутствия дополнительных обязательств? Во многих случаях ответом будет именно потребительский займ.

Такой вариант идеален для:

• покупки подержанных автомобилей у частных продавцов, где оформить автокредит или залог бывает невозможно;
• ситуаций, когда вы не готовы платить за дорогое КАСКО;
• когда важна скорость — одобрение потребительского кредита может занять всего 1 день.

Также потребительский займ удобнее для тех, кто планирует быстро сменить машину или оставить возможность продать её в любой момент, не согласовывая с банком. Но стоит помнить о более высокой ставке и меньшем сроке — банк чаще ограничит займ на 3–5 лет, увеличив ежемесячный платёж.

Калькулятор: автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?

Какой кредит выбрать для покупки автомобиля — выводы и советы

Чтобы точно понять, потребительский кредит или автокредит что выгоднее при покупке автомобиля, полезно составить персональную таблицу расчётов для своего сценария. Укажите ставку, необходимость КАСКО, срок и ограничения по распоряжению авто.

Если хотите меньше платить за проценты, готовы к КАСКО и к временным ограничениям, стоит рассмотреть автокредит. Если же важнее свобода и простота оформления — предпочтительнее потребительский кредит, пусть и под более высокий процент.